보험에 가입한 상태에서 급하게 자금이 필요할 때, 보험을 해지하지 않고도 대출을 받을 수 있는 방법이 있습니다. 바로 ‘보험계약대출'(약관대출)입니다.
보험계약대출이란?
보험계약대출은 보험에 가입한 계약자가 해지 시 돌려받는 ‘해지환급금’의 범위 내에서 대출받을 수 있는 제도입니다. 이는 은행의 예금담보대출이나 주택담보대출처럼 해지환급금을 담보로 대출을 받는 개념으로, 보험 계약을 유지하면서 필요한 자금을 조달할 수 있는 방법입니다.
보험계약대출의 특징
- 대출 한도: 일반적으로 해지환급금의 50~95% 내에서 대출이 가능합니다.
- 신용 영향 없음: 해지환급금을 담보로 하기 때문에 대출 시 신용등급에 영향을 주지 않습니다.
- 중도상환 수수료 없음: 대출받은 원리금은 언제든지 상환할 수 있으며, 중도상환 수수료가 없습니다.
- 간편한 절차: 대출 심사 과정이 없어 은행 대출보다 절차가 간편하고, 신용등급이 낮아도 신청 가능합니다.
- 이자율: 제2금융권에 비해 낮은 편이며, 가입한 보험상품과 보험회사마다 다릅니다. 특히 과거에 가입한 상품일수록 금리가 비싼 경향이 있습니다.
- 보장 유지: 보험계약을 해지하지 않고 그대로 유지하면서 대출을 받을 수 있어 보험 보장이 계속됩니다.
이용 방법
보험계약대출은 다양한 채널을 통해 신청할 수 있습니다:
- 모바일/인터넷: 보험사 앱이나 홈페이지를 통해 신청 가능
- 전화/ARS: 콜센터나 자동응답시스템을 통한 신청
- CD/ATM: 일부 보험사에서는 ATM을 통한 신청도 가능
일부 보험사는 회원가입이나 앱 설치 없이 핸드폰 인증만으로 간편하게 이용할 수 있는 서비스도 제공합니다.
주의사항
- 적용 대상: 만기가 짧은 순수 보장형 상품을 제외한 대부분의 상품이 보험계약대출이 가능합니다. 해지환급금이 없는 순수보장성 상품은 대출이 어렵습니다.
- 대출 한도 부족: 해지환급금이 적으면 대출 가능 금액이 부족하여 대출이 불가능할 수 있습니다.
- 해지환급금 감소: 해지환급금이 점점 감소하는 보험에 가입했다면, 보험계약대출 금액이 해지환급금보다 커지게 되면 보장이 종료될 수 있으니 유의해야 합니다.
- 만기 전 상환: 보험계약이 만료되기 전에 갚지 못하면 대출원금과 이자 공제 후 남은 금액을 보험금으로 지급받게 됩니다.
보험계약대출 vs 중도인출
보험을 활용한 자금 조달 방법으로는 보험계약대출 외에도 ‘중도인출’이 있습니다:
- 중도인출: 이미 낸 보험금을 바탕으로 적립된 보험금을 미리 인출하는 제도로, 인출한 금액만큼 미래에 받을 보험금과 해지환급금이 줄어듭니다.
- 보험계약대출: 보험금이나 해지환급금이 줄어들지 않지만, 해지환급금을 담보로 돈을 빌려쓰는 것이므로 별도 이자를 부담해야 합니다.
선택 시 고려할 점:
- 필요 기간이 얼마나 되는지
- 중도인출 수수료와 대출 이자 중 어느 쪽이 낮은지
- 이용 기간 중 보장이 축소되는지, 유지되는지
- 원금을 한 번에 상환할 수 있는지
급하게 자금이 필요할 때 보험을 해지하기보다는 보험계약대출이나 중도인출을 활용하면 보험 보장을 유지하면서 필요한 자금을 마련할 수 있습니다.
보험계약대출 신청 시 필요한 서류
보험계약대출(약관대출)을 신청할 때 필요한 서류는 신청 방법과 대출 신청자에 따라 다릅니다. 주요 신청 방법별로 필요한 서류를 알아보겠습니다.
본인이 직접 방문하여 신청할 경우
본인이 직접 보험사 지점이나 고객센터를 방문하여 신청할 경우 다음 서류가 필요합니다:
- 신분증(주민등록증, 운전면허증, 여권)
- 본인 명의 통장 또는 통장사본
- 보험증권(선택사항 또는 안내 필요)
대리인이 방문하여 신청할 경우
가족이나 대리인이 계약자를 대신하여 방문 신청할 경우 다음 서류가 필요합니다:
- 계약자(청구권자)의 인감증명서(3개월 이내 발급)
- 계약자의 인감도장
- 계약자 명의 통장 또는 통장사본
- 계약자와의 가족관계 확인서류(가족관계증명서, 주민등록등본 등)
- 대리인의 신분증
- 보험증권(선택사항 또는 안내 필요)
- 위임장(청구권자 본인 자필 작성 및 서명)
※ 대리인은 일반적으로 배우자 및 직계존비속에 한해 가능합니다.
우편으로 신청할 경우
우편으로 신청할 경우 다음 서류가 필요합니다:
- 일반지급금 청구서
- 청구권자(계약자) 인감증명서(3개월 이내 발급)
- 청구권자 인감도장 날인(청구서양식 등 서류날인)
- 청구권자 통장사본 및 신분증 사본
- 보험계약대출 약정서/상품설명서
- 보험계약대출 개인(신용)정보처리 동의서
- 고객거래 확인서
온라인/모바일/ARS로 신청할 경우
온라인이나 모바일, ARS를 통해 신청할 경우에는 별도의 서류 제출 없이 본인 인증 절차를 거쳐 신청할 수 있습니다. 다음과 같은 인증 방법이 사용됩니다:
- 공동인증서(구 공인인증서)
- 휴대전화 인증
- 카카오 인증
- 신용카드 인증
- ARS 비밀번호
기타 참고사항
- 보험계약대출은 보험사마다 신청 가능한 채널과 필요 서류가 다를 수 있으므로, 신청 전 해당 보험사 콜센터에 문의하는 것이 좋습니다.
- 미성년자가 계약자인 경우 추가 서류가 필요할 수 있으므로 사전에 콜센터로 문의해야 합니다.
- 대출 신청 시 보험계약대출 설명서 및 약정서를 반드시 확인해야 합니다.
- 일부 보험사는 대출 신청 전 온라인으로 대출 가능 금액과 금리를 미리 확인할 수 있는 서비스를 제공합니다.
- 보험계약대출 이자납입은 자동이체를 통해 이루어질 수 있습니다.
보험계약대출은 보험사별로 신청 절차와 필요 서류가 다를 수 있으므로, 정확한 정보는 가입한 보험사의 고객센터나 홈페이지를 통해 확인하는 것이 좋습니다.
